В рамках програми єОселя було надано більше 17 тисяч кредитів на загальну суму 28 мільярдів гривень, повідомляє Міністерство економіки.

Ілюстрація: Getty Images

Протягом 2,5 років реалізації програми ми надали можливість 17 тисячам сімей отримати власне житло.

Цього року програмою доступної іпотеки єОселя скористалося 1677 українців на загальну суму понад 3 млрд грн. Яку динаміку ви фіксуєте за попередні роки і яких змін програма зазнала цього року?

Програма єОселя була запущена у жовтні 2022 року, в умовах повномасштабної війни. Ми зрозуміли, що ринки не функціонують: банки не надають іпотечні кредити, тому виникла потреба в державній ініціативі, яка б дозволила українцям стати власниками житла. З моменту її старту ми спостерігаємо позитивну динаміку з року в рік. У четвертому кварталі 2022 року ми видали 470 кредитів, а за 2,5 роки реалізації програми вже допомогли 17 тисячам українських сімей отримати власне житло. Загальна сума наданих кредитів перевищила 28 мільярдів гривень. На сьогодні програма єОселя є найуспішнішою ініціативою в сфері іпотечного кредитування за всю історію незалежності України.

Аналізуючи статистичні дані за роками, можна відзначити, що до кінця 2023 року було видано понад 6 тисяч кредитів на загальну суму близько 10 мільярдів гривень. Натомість, на кінець 2024 року вже налічувалося 15 тисяч кредитів, що становило 24 мільярди гривень. Це свідчить про значне зростання. Якщо торік ми змогли забезпечити житлом 7,5 тисяч українських сімей, то на 2025 рік наш мінімальний план передбачає, що 10 тисяч родин отримають власні квартири, з подальшим збільшенням кількості виданих кредитів у наступні роки. Ми раді, що наша програма користується високим попитом, і робимо все можливе для його задоволення.

"Знижена частина - іпотечний кредит зі ставкою 3% на 20 років"

Є пільгові категорії людей, які можуть отримати іпотеку під 3%, а є загальна іпотека під 7%. Нагадайте, хто має пільги?

Пільгова частина - іпотека під 3% на 20 років. Пільги мають військовослужбовці, працівники сектору безпеки, педагогічні працівники, медики та науковці.

А як щодо переселенців?

Переселенці в нас виділені окремо. Вони мають пільги з точки зору якраз віку житла, але вони у групі, де ми надаємо кредити під 7%.

Нині найбільше пожвавлення спостерігається в тих місцях, де активно ведуться будівельні роботи.

Наскільки активно люди користуються цією програмою, в яких регіонах зараз найчастіше купують і де найдоступніші ціни?

Попитом користуються як пільгова, так і загальна іпотека. Нагадую, що ставка становить 7%, і ця програма доступна для всіх громадян України, які не мають власного житла або прагнуть поліпшити свої житлові умови. Якщо у вашій родині на одну особу припадає менше ніж 52 м², ви можете скористатися цією програмою. Таким чином, основна мета програми — допомогти тим українцям, які дійсно потребують житла або його поліпшення, а не бути доступною для заможних громадян.

З точки зору географії, наразі найбільша активність спостерігається в регіонах, де активно зводять нові будівлі. Найбільше житла зводять у Київській області та самому Києві, де приблизно 60% всіх нових об'єктів зосереджено саме в цій місцевості. Наступними за активністю є Львівська, Івано-Франківська та Одеська області, які зараз є лідерами за кількістю виданих кредитів. Проте важливо зазначити, що програма працює по всій Україні. Навіть у прифронтових регіонах, таких як Харківська, Дніпропетровська, Запорізька та Миколаївська області, також є видані кредити. Для розширення охоплення програми ми додатково включили можливість фінансування приватних будинків і таунхаусів, оскільки в менших містах не зводять нові багатоквартирні комплекси. Це дозволяє людям купувати житло не лише у великих обласних центрах, і ми вже спостерігаємо зростання попиту в цих сегментах. Люди активно беруть кредити під 7%, у тому числі внутрішньо переміщені особи та українці з інших категорій. Таким чином, програма розширюється. Ми трохи змінили її фокус на первинний ринок, щоб підтримати будівельну галузь в Україні, і вже зараз 2/3 виданих кредитів спрямовані на покупку нового житла.

"Створюємо механізм, який сприятиме як громадянам, так і розвитку економіки в цілому."

Отже, програма заохочує людей інвестувати в нове житло, а не в уже існуюче?

Для вторинного житла ми запровадили спеціальні пільги для внутрішньо переміщених осіб. Вони можуть придбати нерухомість, яка не старша за 10 років, тоді як для всіх інших термін обмежено до 3 років. Головна мета програми полягає в тому, щоб стимулювати економіку, сприяти будівництву нових житлових об'єктів та надавати людям реальну можливість купувати нове житло, а не лише перепродавати старе й виводити кошти за кордон. З економічної точки зору, такий підхід є більш ефективним, тому ми створюємо цю систему для підтримки як громадян, так і загальної економіки.

Андрій Телюпа. Зображення: facebook/andrey.telyupa

"Попри всі труднощі, індивід повинен зберігати своє місце проживання."

Що робити, якщо в житло, придбане через програму єОселя, влучила ракета або дрон? Які дії слід вжити в разі форс-мажору? Чи були схожі випадки раніше, і який план дій у таких ситуаціях?

На сьогоднішній день, дякувати Богу, ми не отримували повідомлень про подібні інциденти. Проте, якщо така ситуація виникне, ми розглядатимемо кожен випадок окремо, враховуючи всі деталі. Перш за все, якщо позичальник застрахував своє житло від військових ризиків, то заборгованість буде погашена за рахунок страхового відшкодування. В даний час уряд активно працює над зниженням ставок та спрощенням процедури, щоб кожен громадянин міг застрахувати своє житло або інше майно від всіх можливих воєнних ризиків. Важливо також оцінити масштаби пошкоджень - чи можливо відновити житло, чи потрібно робити капітальний ремонт, або ж воно зовсім не підлягає реставрації. У деяких випадках функціонує програма єВідновлення. Ми об'єднали нашу програму єОселя з єВідновленням, щоб особа, яка отримала відповідний сертифікат єВідновлення, могла використовувати його як початковий внесок або основну частину кредиту, доплативши лише необхідну суму. Це дозволяє зробити процес більш зручним для людей. Основний принцип, якого ми дотримуємося - збереження права позичальника на житло. Саме на цьому базуються наші подальші дії. Незалежно від обставин, людина повинна мати можливість залишитися в своєму житлі, і держава буде надавати послідовну підтримку в цьому.

"Це запитання насправді дуже непросте."

Чи існує алгоритм дій для особи, яка придбала житло через програму єОселя, якщо це житло виявилося в окупованій території? Припустимо, що будинок не зазнав руйнувань і залишається придатним для життя, але місто підпало під контроль окупантів. Які кроки слід вжити в такій ситуації?

Це питання вирішується на загальнодержавному рівні, що робити загалом з таким майном українців, бо це питання дійсно складне. По іпотеці, оскільки програма нова і почала діяти вже під час повномасштабної війни, у нас таких випадків немає. Зараз ми напрацьовуємо з банками і з житловою компанією (Укрфінжитло - ред.) рішення для цих питань. Але будемо все-таки сподіватися, що в нас таких випадків не буде.

"Основне - це забезпечення права людини на проживання."

Людина з певних причин перестала виплачувати іпотеку або через безпекову ситуацію не може жити в своєму помешканні і не може більше сплачувати кредит, бо доводиться орендувати інше житло. Що в такому випадку робити?

По-перше, хочу підкреслити, що станом на сьогодні в рамках програми єОселя не зафіксовано випадків, коли позичальники загалом відмовляються сплачувати іпотеку. Це, по-перше, свідчить про високий рівень відповідальності громадян, ефективну роботу банків в процесі відбору кандидатів, і це підкреслює, що умови програми цікаві громадянам, тому що значно кращі за ринкові. Тобто, якщо просто прийти у банк і взяти іпотеку, то це буде умовно 25%, а держава зараз компенсує до 3% або 7%. Це значно спрощує можливість отримати житло. Відповідно громадяни цінують програму і всі намагаються платити вчасно, щоб не втрачати ці пільгові умови.

Але загалом, якщо стається ситуацій, коли втрачається можливість користування житлом, то для нас теж головне - це збереження права людини на житло. Ми розробили низку механізмів, які дозволяють боржникові в такому випадку врегулювати заборгованість, по-перше, добровільно, без примусових заходів. Насамперед, це реструктуризація заборгованості. Це один із головних інструментів підтримки. Наприклад, банк може тимчасово перевести позичальника на графік, за яким сплачуються лише відсотки, а основна сума кредиту розподіляється на подальший період. Якщо ж більш складний випадок, якась системна проблема, то тут кожен випадок буде розглядатись окремо. Будемо разом з банками діяти відповідно до внутрішніх політик і регуляторних актів Національного банку. Але в кожному такому випадку ми готові знаходити індивідуальне рішення для того, щоб дійсно наші громадяни не страждали від цього.

"Наша ціль - забезпечити автономність програми від фінансування з державного бюджету."

Яким коштом фінансується програма єОселя?

Зараз програма фінансується і адмініструється через Українську фінансову житлову компанію, якій держава надала облігації внутрішньої державної позики для наповнення її статутного капіталу, який вже далі використовується для залучення фінансування і відповідно фінансування програми. Це було важливо, тому що одна з основних проблем забезпечення державної іпотеки - це зробити так, щоб, по-перше, люди, банки вірили і держава мала можливість чітко забезпечити фінансування компенсації відсотків на кожен наступний рік. Якщо ми говоримо про нашу програму, то це 20 років. Моделі, які були до цього, коли щорічно в бюджеті був окремий рядок і давалися гроші на компенсацію, як довгострокове рішення не працюють. Відповідно, ми розробили варіант, коли створюється фінансова компанія, яка наповнюється відповідним капіталом і через деякий час вона має стати повністю фінансово незалежно від бюджету. Вона накопичила в своєму балансі пул іпотечних кредитів, далі може випустити власні цінні папери, а також працювати з нашими партнерами на міжнародному ринку капіталу. Тобто наша мета - програма має бути незалежна від державного бюджету, від змін урядів і дійсно давати змогу спокійно працювати 20 років.

"Наша мета полягає в тому, щоб українці залишалися на рідній землі."

Які зміни, доповнення до цієї програми найближчим часом очікуються?

Зараз ми зосереджені на розширенні нашої програми, щоб вона охопила ще більше людей. Ми активно співпрацюємо з міжнародними партнерами, такими як Світовий банк, щоб залучити додаткові фінансові ресурси. Наша мета — забезпечити житлом якомога більше українців. У цьому році ми плануємо допомогти щонайменше 10 тисячам українських родин, а в майбутньому прагнемо вийти на десятки тисяч, постійно розширюючи нашу ініціативу. Ми хочемо, щоб українці залишались у своїй країні, працювали тут, жили і разом будували нову Україну.